«Купи сейчас, заплати потом» — это новая версия старого плана рассрочки, но с современными, более быстрыми поворотами, когда потребитель получает продукт немедленно, но также сразу же получает долг».

Так сказал Рохит Чопра, директор Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), в рамках объявления CFPB от 16 декабря было открыто расследование в отношении пяти провайдеров «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL): Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal и Zip. . Кларна, со своей стороны, ответила немедленно; По данным Politico, уже на следующий день она наняла лоббистскую фирму из Вашингтона.

К настоящему времени большинство из нас знают или пользовались услугой BNPL . Насколько распространены эти приложения? По данным Бюро финансовой защиты потребителей, более 40% американцев использовали приложение BNPL. В течение сезона распродаж Черной пятницы 2021 года использование приложений BNPL для финансирования покупок увеличилось на 400%.

БНПЛ объяснил
BNPL — это форма кредита с возможностью отсрочки платежа. BNPL позволяет потребителю разделить покупку, как правило, на четыре или меньше платежей в рассрочку, часто с требованием внесения 25% первоначального взноса при оформлении заказа. Приложения BNPL поддерживают быстрый процесс подачи заявок, который требует очень мало информации от пользователя. Промышленность продвигала эти услуги как более безопасную альтернативу долгам по кредитным картам и как благо для тех, у кого ипотечная кредитная история.

Финансирование, предоставляемое поставщиками BNPL, является беспроцентным: до тех пор, пока пользователь не пропустит платеж. И вот где история BNPL становится проблематичной. Многие из этих провайдеров взимают плату за просрочку или применяют процентные ставки до 30%, если вы пропустите платеж. Когда пользователи пропускают платежи, некоторые
провайдеры BNPL обращаются к коллекторам или сообщают об этом в бюро кредитных историй, что приводит к
плохим кредитным рейтингам.

Это не должно быть так. Существует возможность предоставить доступ к кредитам тем, кто меньше всего может себе это позволить, не прокладывая им путь к принятию долгов. Используя инструменты искусственного интеллекта и машинного обучения, поставщики финансовых услуг могут отказаться от традиционного подхода к оценке кредитоспособности и вместо этого собирать и анализировать целостный набор данных о финансовом поведении потенциального клиента. Это может улучшить способность провайдеров определять, какой объем финансирования эти клиенты могут разумно обработать, и устанавливать ограничения на финансирование в точках продаж: чего большинство провайдеров BNPL не делают. В Kafene мы используем этот подход и сочетаем его с гибкостью, чтобы принять возврат продукта или случайные убытки, когда заемщики не могут произвести свои платежи. Мы являемся доказательством того, что этот подход может быть успешным.

Мы БНПЛ? да. И нет.
Мы предоставляем финансирование избранным клиентам, в первую очередь тем, у кого недостаточно банковских услуг, для покупки определенных товаров по заранее установленному диапазону стоимости. Мы не используем заемные средства как часть нашего предложения, а прозрачность и гибкость лежат в основе нашей миссии. Когда наши пользователи не могут совершать платежи, мы принимаем возврат их продуктов и при необходимости берем на себя убытки. Наша инфраструктура с правом аренды предоставляет потребителям возможность получить кредит, а также предлагает более низкую общую стоимость владения по сравнению с кредитными картами. Кроме того, мы не «отрицательно сообщаем» нашим клиентам, когда им необходимо расторгнуть соглашение; мы сообщаем только об их успехах в выполнении наших условий. Мы помогаем им строить свои кредитные рейтинги, а не сжигать их дотла.

Расследование CFPB выходит за рамки долговых последствий для пользователей BNPL и включает регулятивный арбитраж и сбор данных. Это другие проблемные области для текущего поколения поставщиков BNPL, и они заслуживают более пристального внимания.

Но не заблуждайтесь, долг — это уродливое слово из четырех букв в центре проблемы BNPL. В частности, предоставление и продвижение финансовых продуктов, которые имеют тенденцию вовлекать в ловушку недостаточно охваченных банковскими услугами долгов, которые они в конечном итоге не смогут урегулировать. Это может только ухудшить жизнь 100 миллионов американцев, которые считаются малообеспеченными.