Глобальные темпы роста «купи сейчас, заплати позже» (BNPL) в последние годы были не чем иным, как феноменальными с точки зрения количества потребителей, использующих альтернативный способ оплаты, стоимости их покупок и множества конкурентов, толпящихся в пространстве.

Он оказывается особенно популярным среди молодых американцев: исследование 2021 года показало, что более 60% опрошенных миллениалов и потребителей поколения Z хотя бы раз пользовались этой услугой. Тот же опрос показал, что использование в группе старше 55 лет удвоилось до 40% за год.

BAI недавно связалась с Грегом Райтом, директором по продуктам службы информирования потребителей в Experian, чтобы узнать больше о своем новом бюро «Купи сейчас, заплати позже», которое начнет работу в конце этого года, чтобы помочь кредиторам в принятии решений BNPL. По сути, принцип «купи сейчас, заплати потом» во многом похож на заурядный кредитный продукт с рассрочкой платежа. Что в них такого, что делает их менее заурядными, до такой степени, что Experian создала новое специализированное бюро для их оценки?

Бюро «Купи сейчас, заплати потом» будет удовлетворять уникальные потребности BNPL, не оказывая негативного влияния на кредитные рейтинги потребителей. Отражение информации BNPL в кредитных отчетах как традиционных кредитов или кредитных линий может оказать негативное влияние на кредитные рейтинги потребителей, даже если продукты BNPL используются ответственно. Если рассматривать их так же, как основные кредитные продукты, подробные запросы будут отображаться для каждой покупки, каждая покупка будет отображаться как новая краткосрочная торговая линия, и каждая торговая линия будет иметь коэффициент использования 100%. Все эти факторы могут негативно повлиять на кредитный рейтинг.

Вы сказали, что одной из целей Experian является повышение прозрачности рынка BNPL. Расскажите нам больше о том, что вы подразумеваете под этим.

Опасения по поводу негативного влияния на потребительские кредитные рейтинги помешали многим поставщикам BNPL предоставить информацию. Традиционные кредиторы не могут получить полное представление о финансовых обязательствах потребителя, что ограничивает их способность точно оценивать риск. В то же время поставщики BNPL не имеют представления о том, как потребитель управлял платежами BNPL с другими поставщиками. Наше решение предоставляет кредиторам информацию в режиме реального времени, необходимую для обеспечения ответственного и инклюзивного кредитования, защищая при этом потребителей.

Одной из ключевых характеристик BNPL, в том числе Experian, является ее способность предоставлять более широкий доступ к финансовым услугам малообеспеченным слоям населения. Каким образом то, что вы делаете, способствует расширению доступа к финансовым услугам?

Мы считаем, что большая прозрачность в отношении того, как потребители управляют своими счетами в BNPL, может расширить доступ к кредитам для тех, у кого ограниченная кредитная история или кто в настоящее время невидим для кредита. Например, если потребитель имеет ограниченный опыт работы с традиционным кредитом, но кредитор видит, что потребитель ответственно управлял счетами BNPL с течением времени, кредитор может быть более склонен предоставить предложение кредита. Со временем мы планируем включить больше информации о счете BNPL непосредственно в традиционный кредитный отчет потребителя, используя метод, который поможет им увеличить кредитоспособность.

А как насчет тех, у кого неоднородная история погашения BNPL — как эта информация будет включена в их кредитоспособность?

Пропущенные платежи BNPL или уничижительная информация не будут скрыты от отрасли или экономики. Прозрачность этой деятельности является правильным решением для ответственного кредитования и, в конечном счете, для защиты потребителей. Унизительная информация или пропущенные платежи включены в наш план по включению большего количества информации о счете BNPL непосредственно в традиционный кредитный отчет потребителя. Феноменальный рост BNPL пришелся на период продолжительного падения ставок. Как, по вашему мнению, изменится рост BNPL и общее место на рынке по мере ужесточения денежно-кредитной политики США?

Мы считаем, что рост BNPL будет продолжаться. Мы также знаем, что потребители выбирают BNPL из-за удобства и выбора, а не из-за отсутствия доступа к более традиционным формам кредита. Наше исследование показывает, что 80% потребителей, использующих продукты BNPL, также имеют кредитную карту. Провайдеры BNPL предоставляют быстрые и гибкие варианты, что является движущей силой взрывного роста, который мы наблюдаем во всем мире для BNPL.

Когда у вас будет запущено и запущено бюро BNPL, каков будет его успех как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе?

Наше решение позволит поставщикам BNPL предоставлять данные обо всех типах продуктов для торговых точек, чтобы обеспечить всестороннее представление о платежах потребителей, включая количество непогашенных кредитов BNPL, общие суммы кредитов BNPL и статус платежей BNPL. По мере накопления отраслевых данных у нас будет возможность лучше понять поведение при покупке товаров и оплате, а также то, как эта информация может быть наиболее эффективно использована для оценки рисков и управления ими.